以中国银行为例，中国商业银行信贷风险控制科学研究

以中国商业银行信贷风险控制科学研究为例 简介：信贷业务是发展过程中比较重要的项目，而信贷业务仍然构成了现阶段商业银行的重要利润，贷款风险也是一个常见的问题。为了使风险控制管理更加全面，提高商业银行的信用风险管理水平尤为重要。本文结合中国银行信贷风险和管理过程，深入分析了中国银行信贷风险形成的原因，并提出了提高中国银行风险控制管理水平的有针对性的建议。 关键词：贷款风险、内部控制制度、风险控制、中国银行 第1章 绪 论 1.1选题背景和研究价值 1.1.1选题背景 在当今社会，随着社会经济的快速发展，企业要想在市场上有影响力，就需要自身的快速发展。因此，在可持续发展的同时，必须支持银行贷款业务。信贷业务银行最基本的业务之一是银行的主要业务，是金融机构的主要固定收入，信贷资产安全系数差，贷款金额差限制了我国商业银行的发展趋势，银行作为高风险行业，具有及时性强、覆盖范围广、危害大等显著特点，一旦金融业出现问题，将损害中国经济和社会稳定，危害社会经济的顺利发展。例如，由美国金融危机引起的商业银行几乎偏瘫。例如，由美国金融危机引起的商业银行几乎偏瘫。因此，对贷款业务的监管与银行的生存和发展密切相关。银行不良贷款率可能会导致几个方面的损害：一方面，大量资产价格将不可避免地导致商业银行分配覆盖率，“珍惜贷款”情况，另一方面，为了纠正不完整的贷款机会，金融机构必须去原债务公司提高贷款来偿还旧债务，形成恶性循环，但导致更好的企业难以获得足够的贷款，此外，由于保险公司在现代经济中占有重要地位，银行危机很可能转化为全方位的金融风暴，导致社会经济全方位崩溃的最终结果。 1.1.2研究价值 本文分析了当前银行贷款业务的操作流程、贷款风险的原因和危害。同时，明确提出处理措施，可以改善商业银行风险控制管理的内部环境，明确风险控制的核心，从而降低商业银行的信贷风险，提高其在市场竞争中的影响力，同时，金融市场稳定和整体互联网市场与社会和谐密切相关，商业银行贷款风险讨论，可以促进商业银行的安全运行，进一步促进全社会的发展趋势，为国内经济发展，帮助企业解决、我等股权融资问题具有一定的效果。 1.2参考文献 1.2.1.中国科学研究 刘勇（2018）认为，随着社会发展材料结构的变化，通过商业银行或地区逾期贷款统计分析，我国呈上升趋势，集中在特殊行业，风险迅速传播，风险集中在大型企业管理方法和其他风险控制管理作用，阐述了原因和策略。杨飞、王春晨(2015)、徐晓彤（2018）的研究表明，在房地产价格层面，这与银行贷款业务呈双向正相关。然而，由于政府将在短时间内对房价采取信贷紧缩现行政策，两者之间的积极关系很可能在一定程度上被推迟。陈志祥（2018）可以认为，许多银行的信贷风险的形成应该来自信息不对称，如信息不对称造成的利率风险和银行信贷分配的风险。陈志祥（2018）可以认为，许多银行的信贷风险的形成应该来自信息不对称，如信息不对称造成的利率风险和银行信贷分配的风险。阐述了商业银行信贷风险的危害，并提出了相关对策。王世东（2019）认为，我们应该从企业文化的角度考虑和操纵银行贷款风险，因此银行需要注意日常工作中企业文化的基本建设，鼓励他在信贷业务中发挥积极作用。王志（2019）通过银行专业人员的基本建设、信用风险识别、风险管理体系和内部控制等方面进行了科学研究，认为机构信用风险控制的作用对此事提出了相应的意见和建议。钟向东（2018）阐述了风险控制管理中常见的主要问题，并从内部控制体系、风险管理方法和手段、加强群众危机意识和信贷文化四个方面采取了相应措施。 1.2.2.海外科学研究 Liang He(2019)认为，在银行贷款风险中，信贷额度的增加与投资者的情绪密切相关。当投资者热情高涨时，会有更多的过度投资 降低银行信贷资源配置效率，可能导致公司偿还能力，提高银行贷款风险。Haiyan Yin（2019）认为，随着金融机构的经济全球化，外国金融机构的加入增强了贷款风险，增加了银行破产的整体风险，危及了金融业的稳定。加强对进口银行的监督和制度的制定。 1.3基本思路和方法 下面我们以中国银行贷款业务为研究主体，与以往专家学者的科学研究相比，首先解释商业银行的经济形势和影响力，分析中国商业银行贷款风险，整合中国银行自身问题，提出相应的解决方案，研究步骤如下： 1.文献分析法。 本毕业论文通过学习“银行贷款业务”论文、出版物等深入了解相关性的科学研究。 2.内容分析法。 以下是金融机构贷款风险的原因和危害，对实际情况提出相应的解决方案。 第2章 商业银行贷款风险定义及管理状况 2.1商业银行贷款风险概念 商业银行的个人信用风险是金融机构何时向借款人贷款，贷款人不能按时偿还本金和利息损失。在银行贷款到期前，借款人的经营状况和其他所有变化都可能影响其还款功能。因此，金融机构不能按时收回贷款。信用风险一般可分为经营风险和不完全竞争风险两类。经营风险的关键是贷款人因市场现状变化而价格波动。然后导致经营状况的恶性变化，本金和利息的风险无法按时归还；不完全竞争的风险主要包括贷款人因自然原因和社会个人行为风险而损害的重要风险。中国人民银行根据中国基本国情，在参考惯例的前提下，制定了《贷款分类指南》。将贷款质量分为五个等级，即：正常、关心、二次线圈、异常损失，从这三个类别中称为逾期贷款。商业银行在预防信贷风险时，应密切关注不良银行的信贷。 2.2商业银行贷款风险内控管理的现状 中国银行业监督管理委员会实施了《商业银行内部控制评价试行办法》，借鉴国外商业银行风险控制的成果方法和中国银行业的具体情况，取得了一定的进展。随后，商业银行也制定了自己的内部控制评价方法，并根据需要建立和完善了内部控制体系。每年年初，商业银行将制定内部控制体系合规管理自我规划，继续按照计划工作理念完善内部控制管理体系，促进金融机构文学建设的合规。目前，我国信贷风险的内部控制体系包括： (1)在各地、各子公司成立风险联合会，旨在将金融机构的综合风险管理意识纳入各子公司，促进内部控制体系规范和标准的有效发展趋势，加快各分行内部结构体系的基本建设，通过平面设计管理模式，逐步完善贷款业务集体审批流程，深入完善信用风险管理体系，加快银行统一业务流程管理体系的建设 ，进一步推进监管中心业务转型。 （2）完善风险管理体系，根据以下两个方面，在政府支行、风险管理联合会及其反洗钱团队中，一方面从工作计划出发，另一方面从日常管理体系对策出发，不断完善风险管理方法。 （3）为了提高业务质量和风险控制，各商业银行不断开展规章制度工作，修订和优化了多种机制和方法。 （3）为了改进工作流程的操作，各商业银行不断开展规章制度工作，修订和优化了多种机制和方法，以提高业务质量和风险控制。完善工作流程操作，实施多元化授权，利用计算机软件进行分级授权操作，促进主动管理授权，产生先发制人游戏预防和严格限制机制。 （4）为提高检验效率，商业银行分行经理将征求第一季度分行和单位的项目数据分析报告、专业单位的专项报告和工作总结报告。专门委员会按时召开会议，定期检查监督。在每年，组织一些银行核心业务风险检查，发现高风险公司的阶段，同时也可以发现自己的工作，及时发现和强调各种非法经营违法行为改善对策，促进银行员工工作标准化，减少风险形成，完善管理体系的一些不足，在一定程度上促进金融机构的经营管理。 （5）建立反馈机制的制度和机制创新。根据总行制定的相关内部报告管理要求，各银行明确了所有银行的定性和定量关键信息内容，建立了报告单位和报告模式，完善了信息内容的沟通和沟通系统。多功能银行业务利用多个在线信息内容共享平台（如在线统计分析、0A系统软件、商业服务园区和首席总裁电子邮件）及时向决策者传达发展战略、现行政策、系统及相关法律法规等数据。多功能银行业务利用多个在线信息内容共享平台（如在线统计分析、0A系统软件、商业服务园区和首席总裁电子邮件），及时向决策者传达发展战略、现行政策、系统及相关法律法规等数据。完善内部控制系统信息系统，促进员工及时向各高管报告业务运营、内部控制和风险控制相关问题。 第3章 中国银行信贷风控现状 3.1中国银行信贷运营概述 根据2018年中国银行财务报告，2018年中国银行净利润为1800.9亿元，同比增长4.45%。总资产为212673亿元，同比增长9.25%。贷款金额为118193元，同比增长8.47%。不良贷款余额为1669.41，与第三季度1668.35亿相比，略有增加1.06亿，不良贷款余额为1.42%，低于第三季度1.43%，逾期贷款普及率为181.97%，高于第三季度169.23%％。拨贷比3.07%比中期报告的2.41%有了很大的提升。贷款资产减值准备账户余额3035.08亿，比第三季度报告的2823.35亿增加221.73亿。在过去的两三年里，中国银行的风险准备金指标价值一直处于监管底线，但最近几个季度一直在上升。它反映了它的运营能力正在提高。不良情况主要表现在发展趋势有所改善。就普及率和准备率而言，它比第三季度大一些。在减值和准备方面，第四季度有了很大的改善。这些数据可以反映出中国银行抵御风险的能力在不断提高。 　3.2中国银行贷款风险操纵现状 中国银行始终坚持谨慎经营的基本原则。目前，中国银行信贷风险控制的核心步骤包括接受银行信贷申请、贷款前研究、贷款审查、贷款审查、贷款风险检查、会议、贷款资金发行和贷款后管理方法。虽然近年来其不良率呈下降趋势，但其信贷风险控制水平可能存在以下问题： （1）目前，中国银行尚未实施业务经理入职的条件和规章制度。贷款业务是关键盈利业务之一。因此，银行信贷人员的就业应该是具有良好道德修养和良好水平的从业者，然而，目前，中国银行对从事贷款业务的人员没有太严格的学历、职业资格证书和道德修养管理。相反，他们更倾向于选择一些努力工作的员工，这导致银行信贷人员的素质水平、沟通能力和沟通水平不均衡，业务经理往往无法担任个人工作，同时，现阶段销售人员只注重销售业绩及其工资水平，在高强度销售业绩下，为了实现目标，将客户数据有利于批准风险经理核实，忽视贷款人仔细研究和监督，在中国银行问责制度中，只明确违约到临时处罚制度，缺乏业务经理贷款结算的驱动力，因此，业务经理不去公司做贷款检查或只去公司，不想去生产车间或公司仓库检查库存商品，或不高度重视挪用资金，片面维护贷款研究激励措施的真实性，不利于贷款业务的可持续发展。 （2）中国银行的贷款资金是否仍由纯数据收集和整理确定。虽然财务报告是由第三方会计师事务所编制的，但企业很可能与熟悉的会计师事务所串通，实现彼此之间的利益纠纷，帮助企业隐瞒不利于银行信贷资金发布的一些数据，然而，目前中国银行盲目应用财务报表计算财务指标数据信息，缺乏定量分析，过度依赖员工积累的经验，因此现有的识别方法相对落后，管理方法不能发挥其重要作用，管理决策，必须出现一些误差，可能诱发更高的贷款风险。 （3）随着社会经济的蓬勃发展，各行各业的发展趋势也出现了不平衡。借款人在交付水平上，中国银行在贷款交付过程中会有一定程度的重视。一些收入相对较高的产业链金融机构很可能会投入更多的资金，但由于大量的资金投入，国家宏观调控的概率也会增加，一旦发生行业危机，将不可避免地导致大量贷款逾期，给银行带来一定的风险损失。 第4章 中国银行信贷风险控制存在不足 4.1全体人员危机意识浅薄 目前，中国银行总公司的评估趋势仍以销售业绩和商业服务为主导金融机构长期追求利润、市场能力、行业市场竞争等问题，因此金融机构管理非常重视员工利润，以存款或贷款金额衡量员工能力，在评估环节最重要的关键是“销售业绩”不是“风险”，商业银行根据销售业绩分配工资。因此，为了追求业务流程的增长，提高工资水平，银行出纳员和员工将无视银行的风险承受能力。根据2018年会计报告，中国银行对个人信用贷款的质押物多为房地产抵押，占34.01%，但现在抵押物所有权、投资性房地产等手续相对繁琐复杂，难以全面严格监管，很可能出现无效担保的不利影响，目前受政府部门监管的危害，房价下跌趋势，将决定银行贷款业务资产的安全，因此抵押评估公允价值、有效、评估方法有效可控，银行贷款安全非常重要，但银行信贷人员追求销售业绩，将对借款人进行贷款审计研究和规定，对贷款人各方面的研究仍存在一些系统漏洞，甚至隐瞒银行信贷环节可能存在的客户不良记录。银行信贷人员的标准意识和危机意识相对较弱，因此在如此大的杠杆率下，金融机构很可能会遭受贷款本息和利息损失。 4.2内部结构银行信贷监管体系尚未实施 虽然中国银行采用了贷款审计分离的方式，但仍存在一些不足。贷款前进行相关检查后，业务经理也会在贷款后进行一些日常检查。贷款给客户后，业务经理应每月与贷款客户沟通，根据沟通调查结果逐一填写贷款报告，提交相应单位后，导致业务经理借款人后续检查工作，会出现自己的主观想法，一些检查工作后管理粗心处理，甚至故意隐藏一些不良数据。贷款后管理缺乏整体规划，关键不明显，不同领域、不同风险类别的用户缺乏个性化的智能管理系统。贷款后管理缺乏总体规划，关键不明显，不同领域、不同风险类别的用户缺乏个性化的智能管理系统。此外，风险控制集中在一定程度上，可能导致反复管理和风险控制管理不全面。根据2018年中国银行财务报表，中国大陆机构贷款减值损失1068.50亿元，同比增长254.81亿元 信贷成本1.20%，同比增长0.21％，因此，在信贷管理工作中，还有一个表面的贷款管理系统，如“挂在嘴里”和“打印在书上”，这不仅导致了贷款后的许多管理方面，而且造成这段时间的费用也很高。 4.3风险控制的具体方法不够优秀 长期以来，中国银行一直密切关注信贷风险控制的定性研究。在具体的风险管理过程中，定量分析方法和专业方法经验不足，特别是在风险识别水平上，金融机构主要针对贷款企业和个人财务风险，而不是考虑公司是否会造成财务风险，值得一提的是，中国银行风险控制人员的数量也相当大。大多数风险管理人员没有专业的基础知识，他们的社会经验不足以创建风险测量模型数据的个人信用。大多数风险管理人员没有专业的基础知识，他们的社会经验不足以创建风险测量模型数据的个人信用。为了适应中国当代人性化风险控制的规定，无法有效满足项目需求。中国商业银行的风险控制管理与先进的国际银行在计算机技术、数据采集和处理、模型建立和结果检测等方面存在一定差距。许多商业银行没有明确定义风险分析标准和信用风险评估技术，管理计划也没有更新。他们缺乏对数据的定性分析，因此很难跟踪客户的业务状况。为了提前预防信用风险，只有当贷款人不能及时偿还贷款时，才能真正被动地解决风险。 4.4银行贷款资产集中度高 在交易过程中，我们应该避免不把鸡蛋放在同一个口袋里。这也是金融机构防范风险的重要途径。但目前我国银行信贷资金集中度较高，主要表现在不同地区的领域集中度、客户集中度、时限集中度。近年来，致力于区域制造业和房地产开发。2018年，中国银行国内制造业贷款占贷款的41.98%，资产减值占5.41%，房地产行业占有率为23.11%，资产减值占3.41%。银行信贷配股只注重业务规模，而忽视了资产负债结构的合理布局。对于加工制造业来说，现阶段国内GDP整体增速放缓，出口贸易难度加大。这加强了公司违约的可能性，其次是房地产行业，近年来城市推出了购房限制政策，促进了房地产行业过热的要求，同时政府部门也出台了房价操纵政策，遏制了房价过度上涨的趋势，因此，对国有企业和固体资本贷款过多，导致贷款回报时间较长，大部分银行信贷资金安全由国有企业保持，经营效率在于这些公司。导致中国银行信贷贷款供需不平衡，增强潜在风险，此外，金融机构为了赢得一些高质量的客户，必须被动接受客户要求，不仅降低贷款利率，而且提高贷款金额，一方面导致信贷风险，另一方面也使银行信贷利润下降，将不可避免地影响银行信贷管理效率。 　　第5章 完善中国银行信贷风险控制意见 5.1加强人员培训管理，增强危机意识 金融机构应加强员工对风险管理的全面学习和培训。在建设传统个人信用文化方面，应在规避风险的基础上，提高各员工的风险防治意识和责任意识，特别是各级银行信贷人员和管理人员，我们可以深入理解和支持信用风险，深入实施风险控制的概念，积极营造符合风险控制基本原则的信用学习氛围，这也是风险控制管理的关键斗争。金融企业不仅开展贷前调查风险分析评估培训，还需要对贷后管理风险监管进行专项培训。学习培训单位可以让银行信贷相关人员通过真实故事意识到贷款风险对银行的危害，并经常以抽样检查的形式对每个员工进行检查，检查自己的专业素质、工作制度和个人行为。一旦发现影响生活的不良行为，应立即给予相应的处罚。此外，应鼓励员工积极发现和报告风险，并奖励相关人员尽快发现。一旦发现影响生活的不良行为，应立即给予相应的处罚。此外，应鼓励员工积极发现和报告风险，并奖励相关人员尽快发现。使整个金融机构形成积极感受风险、报告风险的企业文化氛围。 5.2加强内部结构贷款风险流程优化 在信用风险解决方面，风险管理体系是一项非常重要的工作职责，也是一种更有效的方法。因此，有必要完善风险管理体系。从多方面完善风险管理体系。首先，金融机构应根据中国的具体发展和银行自身的情况，科学合理地制定风险控制管理体系，主要包括管理者行为准则、银行信贷经营者、组织纪律准则等相关内容，以确保银行信用调查。在此基础上，员工可以在工作中有一定的基础，确保信贷工作的全过程更加高效有效。同时，根据企业以往的信用状况和实际工作经验，创建合理的客户不守信用处罚制度和责任追究机制。并必须不断改进，以确保客户能够形成信誉紧迫感，从而有效地提高信誉水平。过去，借款人需要注意自主创新的工作方法。为确保信贷专家的声誉和资产的具体运作，应进行合理的研究和催款，确定银行信贷的各种原因，并决定是否借款。其次，在发放个人信用时，个人信用工作应严格按照有关规章制度和有关工作程序进行。积极实施，必须降低贷款审查的责任，这是针对每个人，然后有效地避免信用风险。最后，银行信贷发放后，必须及时跟踪调查受托人的细节，主要根据其投资管理、重要人员迁移、账户交易变更等情况，确保监督指导。操纵银行信贷人员，同时加强责任分离规章制度；真正确保贷款不进行审计，审计不进行整个过程，确保信贷流程标准和标准，身心健康，在此基础上解决贷款风险，使银行信贷业务的实施具有更高的安全应用和保障。 5.3提高风险管理的系统化水平，培养高素质风险控制人才 加快金融机构信息规划，开发和设计定量分析银行信用风险评估模型，建立银行合规管理系统软件，包括风险判断、识别、分析和客户业务监控服务，在提高科技创新风险分析和评估指标的前提下，将大数据与云计算技术紧密结合，研究开发定量分析风险评估模型，实时调整内部结构评估系统的参数值。此外，商业银行可以根据数量指标的灵活应用，逐步建立相对完整的评价指标体系，整合客户数据和信息的定性和定性研究。此外，商业银行根据数量指标的灵活应用，可以逐步建立相对完整的评价指标体系，整合客户数据和信息的定性和定性研究。评估个人和客户需求的总体情况。商业银行的信用风险也可以通过对客户的连续性检测得到更好的警示。通过引进和评估高质量、强大的风险管理人员，确保中国商业银行风险管理团队的高质量和高水平。高质量的风险管理人员不仅是受过高等教育的人，而且是具有更多经验和坚实基础的综合能力的人员，进一步完善了风险控制精英团队。塑造能够深入了解风险控制的必要性，在日常工作中树立榜样，深入学习世界高效管理经验的技术团队，建立相互依赖的审查管理体系，有效提高风险管理者的综合水平，整合优化集中学习和实践经验，确保风险控制精英团队的水平。 5.4完善识别银行信贷集中度的报警系统 以监管为重点，建立健全适合我国基本国情的控制体系，实时关注银行信贷集中度，解决这一问题。对外界来说，监管当局应该把重点放在银行贷款业务文件和窗口指导上，而不是穷举法改进和自主创新风险处理工具和方法。确保真正意义上的控制得到有效实施。对于银行系统，应不断完善集中风险监控和报告系统，识别银行信贷集中警告系统，调整银行贷款业务结构，同时加强信贷配额准入门槛、业务规模，优化银行信贷结果控制机制和系统，应坚持行业整体特点和风险客观原因作为前提，避免盲目跟随明星企业、前沿地区，此外，还必须进一步完善控制管理模式，建立区域、集群、市场、金融产品集中风险的监测因素，使银行能够根据本检测数据统计分析其投资融资风险。有效避免各种风险问题，防止个人信用贷款过于集中，确保银行资金安全。 第6章 汇总 鉴于现阶段中国改革开放逐步推进，开放布局不断扩大，虽然现在逐渐减少外国银行在中国的经营限制，但中国商业银行在激烈的竞争市场面临着巨大的考验，对银行本身，贷款业务是自营业务之一，目的是收入的来源，目前我国银行贷款风险预防能力相对较弱，贷款风险也在不断扩大，要积极借鉴国外先进金融机构的经营模式和信贷风险控制的有效性，不断提高信贷风险控制水平，降低贷款风险，提高经营能力，争取市场份额。 本文通过应用基础知识、数据信息搜索、原因解读等方式，对保险公司信用风险管理的现状和存在的一些问题进行了进一步的研究和阐述，明确提出了相应的解决方案。融合贷款风险的原因发现，中国银行的困难在于风险预防意识薄弱，内部控制体系不完善，管理方法起步晚，后续监督检查工作没有实施或其他原因，根据相关信息的整合和实际整合，明确提出提高预防意识，加强内部控制，提高自动控制系统的贷款风险，管理创新，引进高质量的专业人才，加强监管等主要措施，贷款风险操纵是一项全面的工作，必须不断完善，进一步提高风险控制能力，全面、标准化、有序的管理方法，提高商业银行在全球市场的竞争力，提高商业银行的国际竞争力。
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